Оценка залогового имущества

27.10.2021

Залогом является имущество, гарантирующее должником выполнения своих обязательств, перед кредитором. Залог оформляется каждой компанией, которая желает получить дополнительные средства для развития производства, например для инвестиционного кредитования, для получения кредита с целью пополнения оборотных средств (овердрафта), для открытия кредитной линии или для других вариантов получения дополнительных средств. В любых случаях, для получения кредита, банк потребует оформления залога собственности предприятия, в качестве обеспечения кредита. Аналогичные правила действуют для обеспечения розничного кредитования населения, где основным залоговым имуществом выступает предмет покупки.

Кроме самого получателя кредита, залогодателем может быть третье лицо, которое официально согласилось предоставить свое имущество, в качестве обеспечения залога. Залогодержателем, в любых ситуациях, остается банк, который оформляет официальный договор кредитования. В договоре кредитования указывается залоговая стоимость собственности. Положения о залоге содержатся в законе «О залоге» и законе «Об ипотеке», который принято называть законом о недвижимости.

Оценка залога состоит в определении степени соответствия цены залогового имущества величине получаемого кредита. Кроме того, что стоимость залога должна покрывать тело кредита, она должна покрывать стоимость всех дополнительных банковских процентов, начисленных за время пользования кредитом. Оценка помогает избежать разногласий между банком и кредитуемой стороной, в случае обращения банком взыскания на заложенное имущество (в тех случаях, когда заемщиками были нарушены условия кредитного договора).

Оценка как движимого, так и недвижимого залогового имущества происходит с соблюдением банком следующих формальностей:

1. Проведение детального анализа залоговых активов и определение наиболее эффективного способа их использования.
2. Анализ ликвидности на момент проведения сделки, а также перспективы его ликвидности на период окончания кредитования.

Оценка залогового имущества является ценой, которая определена по согласию сторон, поэтому она может не совпадать как с балансовой, так и с рыночной ценой собственности. В случае выполнения банком заинтересованного кредитования, в стоимость оценки имущества может быть включено решение совета директоров или общего собрания акционеров, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту. Тем не менее, залоговая стоимость должна быть близка с рыночной или балансовой ценой имущества. В обычных условиях, банками для определения залоговой стоимости, проводится дисконтирование его рыночной цены, с учетом реализации собственности на рынке. В случае согласования сторонами стоимости залогового имущества, между ними проводится подписание договора кредитования.